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多年来，新西兰的保险行业“直销”渠道显著增长。直销渠道是指保险公司通过第三方渠道（如银行）或在线比较工具直接向客户出售产品。如果你一直在考虑这种直接购买方式与独立顾问提供的定制建议相比如何，那你并不孤单。 以下是关于直接购买保险的一些常见误解，以及为什么我们认为独立财务建议是更优选择。 误解1：直接购买更快更方便 直销保险公司通常宣传其申请流程简单、快捷。然而，简短的申请表意味着有关健康状况的问题大幅减少。虽然这的确让流程更快，但也增加了出错的可能——这在申请理赔时可能带来麻烦。 理赔时，你通常需要回忆多年前出现过的症状或健康状况。问题越具体，就越能帮助你回忆。此外，少而笼统的问题可能导致你不小心遗漏重要信息，从而引发“重大隐瞒”情况，使你的理赔可能被拒。 这就是为什么与顾问合作很重要。首次申请Partners Life保险时，顾问会与你逐一审查申请表的问题，解释需要了解的信息及其重要性，并强调完全披露信息的重要性。尽管更全面的申请流程可能花费更长时间，但它可以让你根据自身情况定制保障，也让你更清楚了解保险涵盖的范围，且有一个经验丰富的顾问在旁协助。 所以在选择直销前，不妨问问自己：现在节省的几分钟真的值得未来可能错失的理赔吗？ 误解2：直销保险产品更便宜 你可能听说直销保险产品更便宜，因为中间没有顾问费用。事实上，直销保险看似便宜是因为其产品的保障水平较低。 将基本的直销保险产品与顾问推荐的全面产品进行比较，很容易发现两者之间存在明显差异。例如，通过直销购买的寿险可能仅在被保险人去世时支付赔偿，而Partners Life的寿险还涵盖了被保险人患上绝症的情况。此外，我们的寿险还提供其他福利，例如丧葬费用和遗体运输费用。 通常来说，保障较差的产品不如高质量产品那么可靠，如果你真的需要保险提供保障，那么每周省下的几块钱是否值得？ 误解3：所有保险公司都一样 其实，并非所有保险公司都相同。我们已经提到，直销产品的保障水平可能不如顾问推荐的全面产品。但还有一个更严重的区别：不同保险公司在理赔管理上的差异。 理赔管理的差异通常只有在你需要申请理赔时才会显现。此时，你可能会发现并非所有保险公司都尽力为客户提供支持。只需看一看媒体对无数有争议理赔的报道，你会发现有些公司会千方百计避免支付理赔。如果没有独立财务顾问的专业知识和行业经验，你可能会在最需要帮助时陷入依赖保险公司的境地。 误解4：顾问不值得信任 和任何行业一样，保险行业也有良莠不齐的顾问。但即便是一个普通的顾问，比起没有顾问的情况也是更好的选择。毕竟在处理保险理赔时，他们的知识和经验远超普通人。他们的帮助可能是理赔获得批准与否的关键。 至于优秀的顾问，他们的价值不言而喻。他们会确保你和你的家人拥有适当的保障，并会定期审查你的需求，以确保你的保险覆盖适应你的情况变化。最重要的是，他们会在理赔时成为你的引导者和支持者。 财务顾问的代理角色常常被低估。但当生活给你带来意外时，最不需要的就是处理理赔的压力。在那一刻，你会感激身边有一位顾问帮你分担压力、简化流程，并确保保险公司履行职责。这样你可以专注于最重要的事情：你和你的家人。 独立顾问并不总是意味着最快的申请流程或最便宜的保费，但保险的意义远不止这些。它是为了在生活中提供财务支持。在一位优秀独立顾问的帮助下，你可以确保自己的保险在需要时提供真正的保障。所以，如果你想要我们的建议？咨询顾问是明智之选。

退休后，你的房子已还清贷款，新西兰的退休金定期汇入账户，身体健康良好，期待在安享晚年之前进行一些令人兴奋的旅行。更好的是，你还有一笔可观的退休储蓄，一部分用于旅行，其余的补充退休金。这一切听起来都非常美好。 然而，假设几年后，这种理想状态被打破了：你的伴侣不幸被诊断出患有一种侵袭性癌症。由于推荐的治疗方法不在公共资助范围内，你必须动用大部分的退休储蓄来支付治疗费用。很快，你可能不得不开始动用房屋资产。你的幸福退休生活和财务安全一并消失了。 这种令人担忧的财务危机本可以避免吗？你是否本可以保护自己的退休储蓄？ 答案可能是肯定的——如果你拥有适当的健康保险。也许你曾经拥有健康保险，但由于保费越来越贵而不得不取消了。无论如何，你觉得自己的健康状况不错，没有必要继续保持保险。具有讽刺意味的是，你可能没有取消房屋、家居物品或汽车保险，而你的退休储蓄也是一种资产，可能比你的汽车和家居物品加起来更有价值。 事实是，合适的健康保险实际上可以帮助你保护财富，尤其是在面对公共医疗系统或药品资助不够快或不覆盖的治疗费用时。这在退休后变得尤其现实，因为统计数据显示健康状况不佳的可能性增加。坦率地说，重返工作岗位以赚取足够的收入来恢复财务状况的可能性几乎不存在。 不幸的是，在新西兰，已经批准但未纳入公共资助的治疗费用可能相当高。即使是相对较大的退休储蓄，也可能很快被耗尽，甚至将家庭住房置于风险之中。 另一个需要考虑的因素是，随着年龄增长，医疗费用可能会增加。在公共医疗系统中快速获得治疗的机会随着系统负担的增加而减少。即使是高自付额的私人医疗保险，现在看来也是一种非常明智的选择。 当然，健康问题在任何年龄段都有可能发生。理想的策略是在我们年轻、健康状况良好的时候购买健康保险，这样接受保险的机会更大。而一旦退休后申请健康保险，健康状况的核保要求和最高年龄限制可能会使得获得保险变得困难，甚至不可能。 确实，随着年龄增长，保险费用可能会成为一种障碍。但是，通过剔除一些选项和选择高自付额，仍然有办法显著降低健康保险的保费。一个实用的建议是从年轻时开始多储备一些资金，以便在退休后用于支付健康保险的保费。 在退休后采取仓促行动，取消人寿保险、重大疾病保险或健康保险并不总是正确的选择，即使对富裕的退休人士也是如此。拥有合适的健康保险可以帮助保护你的财富。通过合适的财务建议和合理的保险结构，即使在年老时，健康保险也可以继续负担得起。此外，或许你还需要在退休后拥有一些重大疾病保险，以支付健康保险未涵盖的严重疾病相关费用。在新西兰，有些重大疾病保险产品只涵盖严重的创伤事件——这种事件可能会对财富造成重大破坏——这类保险的保费显著较低，使得在退休后仍然负担得起。 保险建议对新西兰人至关重要，但对于已经退休的人来说尤为重要。 免责声明：本文转载自Partners Life, 仅提供一般信息，不构成财务建议。如果需要建议，请咨询您的财务顾问。所有保险产品均有条款、条件和核保标准。

The review will look at how Pharmac performs against its current objectives and whether it could do a better job for New Zealanders if the Government set new objectives. OPINION: The governments of many developed nations fund medicines for their citizens after they have gone through independent expert technical, clinical and health economic analyses. New Zealand …

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